01. 목적자금이란?
목적자금이란 특정한 목적을 위해 마련하는 자금을 말합니다.
예를들면 결혼비용, 주택구입비, 자동차구입비, 학비, 노후자금 등이 대표적입니다.
목적자금을 마련하기 위해서는 목적의 시점과 필요한 금액을 정하고, 적절한 금융상품을 선택하여 저축하거나 투자를 해야 합니다.
그렇다면 이러한 목적자금을 마련하는데 있어서 어떤 상품이 좋을까요?
목적자금을 마련하기 위한 금융상품들을 알아보고, 어떻게 모아가면 좋을지 같이 생각해 보면 좋겠습니다.
그럼 시작해 볼까요?
02. 목적자금의 종류
우선 우리가 살아가면서 반드시 써야 하는 목적자금들이 어떤 것들이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.
어떤 시기에 어떻게 쓰일까요?
가. 결혼자금
먼저 부모의 품을 떠나 나의 가정을 꾸리는 결혼을 생각해 볼 수 있습니다.
결혼자금은 부모님께서 준비해 주실 수도 있으나, 성인이라면 자신이 스스로 준비할 수 있어야 할 것입니다.
최근 통계에 따르면 대한민국 청년들의 평균 27세의 나이에 첫 취업을 하여 돈을 벌기 시작합니다.
그리고 평균 32세에 결혼을 합니다.
생각해 봐야 할 것은 결혼비용입니다. 결혼식의 형태, 지역, 시기 등 다양하겠지만, 주택비용을 제외한 평균 결혼 비용은 4,729만원으로 남녀 각각 2,400만원 ~ 2,500만원의 비용이 드는 것으로 나타났습니다.
취업 후 청년들의 평균 연봉은 3,000만원으로 5년간 결혼을 위해 매년 500만원(급여의 16.7%)을 모으기 위해 5년간 3%의 이율로 매월 32만원을 모아야 합니다.
5년이라는 단기로 모아야 하는 자금으로 이런 상황에서는 뭐니뭐니해도 적금으로 모으는 것이 최고입니다.
나. 주택자금
결혼을 하고, 안정적인 생활을 하게 되면 둘이 같이 살 집을 마련해야 합니다.
최근 주택자금을 마련하기 위해서 돈을 모아서 구매하지 않기 때문에 이부분은 번 외로 하겠습니다.
또한 주택자금은 가장 큰 돈이 될 수 있는 부분이기 때문에 이 자금을 마련하는 부분은 뒤에서 따로 언급을 해 보도록 하겠습니다.
다. 교육자금
결혼을 하고 둘이 같이 살 집이 마련이 된다면, 자연스레 아이를 가지게 됩니다.
현재 한국의 평균 육아비용은 가구의 소득과 자녀의 연령, 지역등에 따라 다양하겠지만, 일반적으로 보육료, 사교육비, 의료비, 의류비, 식비, 보험비 등이 포함됩니다.
1명당 양육비용은 월평균 72만원이고, 보통 소득의 20%를 육아비용으로 사용한다고 합니다.
그렇게 매달 교육비용을 사용하고도, 한국 사회의 대부분의 가정이 아이를 대학에 보내고 싶어하고 교육의 끝이라는 대학등록금을 사용하게 됩니다.
21년 현재 대학등록금 평균은 673만 3,500원입니다.
앞으로 10년 뒤에는 물가를 반영하여 더 많은 금액이 들 것입니다. 등록금으로 1,000만원은 준비를 해 둬야 안심이 될 것입니다.
그렇다면 20년 뒤에 나의 자녀의 대학 등록금을 위해 어떤 상품으로 등록금을 준비해야 할까요?
그리고 언제부터 준비하면 좋을까요?
라. 은퇴자금
국민연금연구원에 따르면, 우리나라 중고령자들은 매달 적정 노후생활비로 부부 기준으로 평균 268만원, 개인 기준 평균 165만원이 필요하다고 생각하는 것으로 나타났습니다.
적정 노후생활비 기준으로 은퇴 후 필요한 노후자금을 계산하면, 은퇴 후 20년을 산다고 가정할 때 대략 6억 4,000만원, 30년을 산다고 가정할 때 9억 6,000만원의 노후자금이 필요합니다.
하지만 실제로 40대가 은퇴시점까지 모을 수 있다고 생각하는 은퇴자산은 평균 2억 9,000만원이라고 합니다.
그럼 우리는 이러한 은퇴자금을 어떤 방법으로 모을 수 있을까요?
03. 목적자금을 모으는 방법은?
위에서 언급한 목적자금들을 모으기 위해서는 그냥 돈을 모을 수는 없습니다.
다음의 내용들을 고려해야 합니다.
가. 목표 설정
목적자금의 목적과 필요한 금액을 정해야 합니다. 그리고 비용이 얼마가 필요한지 계획을 하고, 그 금액을 목표로 잡아야 합니다.
자녀의 대학자금이라고 하면 10년? 15년 뒤에 사용할 대학 학자금 1,000만원 ~ 4,000만원을 모을 생각을 하는 것입니다.
나. 기간 설정
목적 자금을 모을 수 있는 기간을 정해야 합니다. 10년? 15년? 을 정해야 합니다.
대부분의 목적자금은 10년 이상 장기인 경우가 많습니다. 그러니 지금 현 시점에서 필요한 자금까지의 시간을 정확히 볼 필요가 있습니다.
다. 금융기관의 선택
목적자금을 모을 수 있는 금융상품을 찾아봐야 합니다. 오늘의 주제인 은행의 적금을 선택할 수도 있고, 보험의 종신상품을 선택할 수도 있을 것입니다. 그리고 증권사의 펀드나 주식투자를 할 수도 있을 것입니다.
라. 투자성향의 파악
무엇보다도 목적자금의 성향을 보고, 나의 투자성향을 파악할 필요가 있습니다. 자신의 투자성향을 파악하고 그에 맞는 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.
목적자금은 반드시 사용해야 하는 금액이기 때문에 너무 투자적 성향으로 가는 것 보다는 안정적으로 모을 수 있는 방법을 선택하는 것이 좋을 수 있습니다.
마. 단기/중기/장기 구분
목적자금의 기간에 따라 단기, 중기, 장기로 구분하고, 각각에 맞는 금융상품을 선택해야 합니다. 예를 들어, 단기자금은 1~3년, 중기자금은 3~5년, 장기자금은 5년 이상으로 구분할 수 있습니다.
04. 목적자금, 적금이 좋을까? 보험이 좋을까?
어떤 상품이 더 좋은가는 결국 이 목적자금의 기간을 생각해야 합니다.
앞서 설명했듯이 5년 이하의 단기와 중기 자금은 빠르게 사용해야 하는 자금이기 때문에, 빠르게 빼 쓸 수 있는 적금과 같은 단기성 상품이 좋습니다.
하지만 5년 이상의 장기간 모아야 하는 목적자금이라면 어떨까요?
여기서부터는 보험의 장점을 생각해 볼 필요가 있습니다.
바로 5년 이상 납입한 보험은 10년 후에는 이자소득세 15.4%를 내지 않아도 된다는 것입니다.
단기성 자금인 은행의 금융상품들은 만기가 되면 생기는 이자에서 이자소득세 15.4%를 원천징수를 하고 고객에게 돌려줍니다.
예를들어 1억원을 모으기 위해 매달 80만원을 연리 4%로 적립하면 이자는 384,000원을 받게 되지만, 이자소득세 15.4% 59,136원을 제외하고 9,924,864원을 모으게 됩니다. 두번째 해의 이자는 약 78만원으로 이자소득세는 120,273원을 냅니다. 2년동안 벌써 179,409원의 이자소득세를 낸 것입니다. 3년차에는 362,888원 ... 이렇게 이자 소득세도 복리로 물려 10년차까지 총 내는 이자소득세는 3,606,115원입니다.
하지만, 보험은 이 세금을 내지 않습니다. 5년 이상 정기금을 납입을 하고, 10년이상 유지한 보험을 해약했을 경우에는 이자소득세를 내지 않습니다.
이자소득세 360만원을 내면서 유동성을 높일 것인가?
어차피 써야 할 돈이라면 지출을 줄여 보험을 유지하며 360만원 마저 가져갈 것인가의 문제인 것입니다.
05. 보험의 또 하나의 장점
마지막으로 보험의 또 하나의 장점으로 보험은 보험이란 것입니다.
종신보험으로 돈을 모은다면, 종신보험의 목적을 달성할 수 있다는 것입니다.
바로 가장의 유고시 남은 유족들의 생활자금입니다.
30~50대 가장들의 평균 연봉이 5,000만원정도 이므로, 2년치 1억원의 생활자금은 필요합니다.
1억 모으기를 종신보험으로 하고 있다면 혹시 모를 가장의 유고에도 가정을 든든히 지켜줄 보험금이 남을 수 있습니다.
보험의 장점이 한 가지 더 있는 것입니다.
물론 단점도 있습니다.
바로 중간에 돈이 필요해서 목표된 기간을 지키지 못한다면 큰 손해를 입을 수도 있다는 것입니다.
돈은 사람과 시간으로 구성되있습니다.
사람들로 부터 그리고 시간의 힘을 빌려 돈을 뿔려 나가야 합니다.
보험은 해약하면 손해를 입을 수 있는 이같은 단점 때문에 어쩔 수 없이 유지를 하는 경우도 있습니다.
그렇게 억지로라도 유지된 보험은 반드시 당신에게 큰 힘이 되어 줄 것입니다.
15. 4%라는 세금 그리고 시간이 주는 복리의 힘
당신은 목적자금을 모을 때 어떤 방법으로 돈을 모으실 예정이십니까?
더 자세한 이야기를 듣고 싶으시다면 언제든지 연락 주십시오
당신의 돈을 지키는 방법을 충분히 이야기 나누겠습니다
