어린이보험은 성인보험과 달리 보장기간을 20~30세(이하 ‘30세 만기’라 함) 만기로 설정할 수 있습니다. 그래서 어린이보험 가입을 앞둔 부모는 고민에 빠지게 됩니다. 이왕 가입하는 김에 보험료 부담은 있지만, 미래에 자녀의 보험료 부담을 덜어줄 수 있는 100세 만기를 선택할 것인가? 아니면 자녀의 경제적 독립 시기까지만 보장해주는 30세 만기를 선택할 것인가? 만기 선택과 관련하여, 그리고 어린이보험에 대한 장단점 등 가입시 체크해야 하는 꿀 팁에 대해 알아보도록 하겠습니다.
01. 어린이보험 개요
어린이보험은 우리 아이의 건강과 미래를 위해 필요한 보험입니다. 하지만 어린이보험은 보험사마다 보장 내용과 보험료가 다르기 때문에 비교하고 선택하는 것이 중요합니다. 그렇다면 어떻게 하면 똑똑하게 어린이보험에 가입할 수 있을까요?
우선 어린이보험의 장단점, 가입시점, 보장내용을 알아보도록 하겠습니다.
보험 상품을 가입할 때는 그 보험상품이 생기게 된 이유를 알면 좀 더 확실하게 가입이 가능하기 때문입니다.
▶ 어린이보험의 필요성
어린이보험은 우리 아이의 건강과 미래를 위해 필요한 보험입니다. 아이들은 성장하면서 다양한 위험에 노출됩니다. 또한 미세먼지 등의 환경문제로 인해 아이의 면역력이 떨어지는 경우가 많습니다. 2019년 한국소비자원 통계에 따르면 최근 5년간 어린이 안전사고 비율은 매년 30% 이상으로 우리나라 총 인구 대비 어린이 인구 비중 (12.8%)에 비해 매우 높아 안전사고에 취약하다는 것을 알 수 있습니다2. 특히 생활 속에서 사망/사고 위험이 계속적으로 상승하고 있습니다.
어린이보험은 이러한 위험으로부터 우리 아이를 보호해줄 수 있는 유일한 방법입니다. 만약 사고나 질병으로 인해 아이가 입원하거나 수술을 받아야 한다면, 보험금을 통해 의료비 부담을 줄일 수 있습니다. 또한, 암과 같은 중대한 질병 진단, 골절 및 화상 진단비, 선천성 기형 태아 보장, 유산과 같은 산모와 관련된 보장 등도 특약으로 제공합니다. 이렇게 어린이보험은 우리 아이의 건강과 안전을 지켜주는 가장 효과적인 방법입니다.
▶ 어린이보험의 장단점
어린이보험의 장점
- 성인 상품보다 보장 범위가 넓고 상대적으로 적은 보험료로 다양한 보장을 받을 수 있습니다.
- 암 관련 보장을 더 강화할 수 있습니다. 암 담보 대부분 보장 개시일부터 90일 간의 면책 기간을 두고 있으나, 어린이보험은 암 보장 90일 면책 기간이 없고, 1년 이내 암 발병 시 50%만 지급하는 감액 기간 제한도 없습니다.
- 만기 설정에 따라 성인시까지 보장이 가능합니다. 최근에는 무 (저)해지환급형 상품이 자녀보험 (어린이보험)에도 적용되어 납입기간 중 해지환급금이 없거나 적은 대신 보험료는 30% 이상 저렴하게 가입할 수 있게 됐습니다.
어린이보험의 단점
- 만기 환급형 상품은 보험료 부담이 크고, 물가 상승에 따른 화폐 가치 하락을 따져보면 아이가 성인이 된 후에 돌려받는 환급금이 당시 기준으로 목돈이 아닐 수도 있습니다.
- 만약 30세 이전에 암과 같은 큰 병을 앓았을 경우 성인보험 가입이 거절될 수 있습니다.
- 최대 100년 후 미래에 대한 보장이기 때문에 물가 상승 및 의료비 상승 등의 영향으로 현 시점 보장 금액이 사고 발생 시에는 불충분할 수 있습니다.
▶ 어린이보험의 가입시점
어린이보험은 언제 가입하는 것이 좋을까요? 일반적으로 어린이보험은 0세부터 가입이 가능합니다. 그러나 신생아보험은 태아의 출생 후 선천성 질환, 출생전후기 (임신 28주~출생 1주) 질환에 대해 보장하기 때문에 가입 시점을 제한할 수밖에 없습니다. 일반적으로 임신 8주부터 22주까지만 신생아보험을 가입할 수 있으므로 이 기간 안에 태아 보장을 포함하여 가입하는 것이 유리합니다.
사망원인통계에 따르면, 2017년 연령별 어린이 안전사고 발생률은 1~3세 걸음마기 때 11.8%로 가장 높다고 합니다. 따라서, 아이가 태어나서 취학 전까지가 가장 보장이 필요한 시기로 되도록 일찍 가입하는 것을 추천합니다. 아이가 건강할 때 일찍 가입하면 보장 제한도 없고 보험료도 저렴하기 때문에, 결론적으로 태아 때부터 가입하는 것이 가장 유리하다고 볼 수 있습니다.
▶ 어린이보험의 보장내용
어린이보험의 보장내용은 가입하는 제품마다 상이할 수 있습니다. 하지만 주요 보장해야 하는 내용은 다음과 같습니다.
- 어린이보험의 기본계약은 만 15세 미만의 경우 상해로 인한 후유장해에 대해 보장하고, 만 15세 이상의 경우 상해로 인한 사망과 후유장해에 대해 보장합니다.
- 어린이보험의 의무가입특약은 상해 또는 질병으로 장해지급률이 50% 이상이거나 7대질병 (암, 뇌혈관질환, 심혈관질환 등)으로 진단 확정된 경우 또는 중대한특정상해수술을 받은 경우 보험료 납입을 면제해줍니다.
- 어린이보험의 선택가입특약은 영유아기, 아동기/청소년기, 성년기 이후, 임신·출산 등에 따라 다양한 보장을 제공합니다. 예를 들면, 영유아기에는 독감, 아토피, 다발성소아암 등에 대한 보장을 제공하고, 아동기/청소년기에는 자동차사고부상, 일상생활중배상책임, 학교폭력피해치료 등에 대한 보장을 제공하며, 성년기 이후에는 암, 뇌·심장 관련 질병 진단비 및 수술비, 후유장해, 각종 성인질환 등에 대한 보장을 제공합니다. 임신·출산에는 저체중아 입원일당, 저체중아출생, 장해출생, 신생아 질병입원일당 등에 대한 보장을 제공합니다.
02. 어린이보험 가입 꿀 팁
▶ 가입시기
가입시기는 앞서 설명드렸듯이, 태아를 임신하고 나서 태아보험과 함께 어린이보험을 같으 설계하는 것을 추천합니다.
확실하게 보장 받는 태아보험 제대로 가입 꿀 팁
태아보험은 임신한 이후부터 출생전까지 가입하는 어린이보험으로, 태아와 산모님의 건강을 위해 미리 준비하는 좋은 보험입니다. 태아보험을 가입하면 선천이상 수술비, 저체중아 입원일당,
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자세한 이야기는 이전 글을 참고해 주시기 바랍니다.
또한 당연한 이야기 이겠지만 어린이 보험의 가입시기는 문제가 생기기 전에 해야 합니다. 만약 가입 전 병원 치료를 했다면 가입 보류 및 추후 다시 신청해야 하는 경우가 있습니다. 반드시 치료 전에 보험에 가입하는 것을 추천합니다. 이것은 꼭 어린이보험뿐만 아니라 다른 보험에 가입할 때도 마찬가지입니다.
▶ 만기설정의 꿀 팁
어린이보험 가입 꿀 팁을 알아보기 전에 먼저 만기라는 개념부터 알아가면 좋을 것 같습니다,
만기는 보험의 효력이 인정되는 기간을 이야기 합니다. 만약 납입 보험료가 같다면 보험의 만기는 길면 길수록 좋은거겠죠? 하지만 현실은 만기가 길어지면 보험료가 비싸집니다.
어린이보험과 함께 따라오는 질문이 어린이보험의 만기는 30세인가? 100세까지인가? 입니다.
단도직입적으로 만기 설정은 100세를 추천합니다. 하지만 100세 가입을 고민할 때 꼭 고려해야 할 사항이 있습니다.
첫 번째, 아이가 태어나면서 또는 성장하면서 질병 또는 상해로 아파서 기왕력 발생하면, 향후 보험가입이 불가능할 수 있다는 점입니다. 특히 출생과 성장의 과정은 누구도 예측할 수 없기에 보험으로 준비하는 만큼 보장기간을 길게 가입하는 것이 좋은 선택이 될 수 있을 것입니다.
두 번째, 30세 만기의 경우 결국 100세까지 보장받을 수 있는 보험에 다시 가입해야 한다는 것입니다. 물론 이때도 보험회사가 요구하는 건강 상태 등 보험가입 기준을 충족하는 경우에만 가능합니다. 30세 보험은 부모님이 납입을 했지만, 다시 가입하는 100세 보험은 자녀가 또 다시 납입을 시작해야 합니다. 참고로 동일한 100세 만기 보험을 태아 때 가입하는 것과 30세 때 가입하는 것을 비교해보면, 30세 가입 시 보험료가 훨씬 비싸집니다. 그렇다면 충분한 보장은 아니더라도 꼭 필요한 보장만큼은 100세 만기 보험을 가입하는 것이 좋은 선택이 될 수 있을 것입니다. 이왕 가입해 주는 것이라면 말입니다.
만약 30세 만기 가입을 희망한다면, 가입하려는 어린이보험에 계약전환제도가 있는지 확인해 보시기 바랍니다. 계약전환제도란 30세 만기 시 고객의 의사표시로 기존 계약을 100세 만기로 전환할 수 있는 제도입니다. 보험가입 후 일부 기왕력이 있더라도 회사마다 운영 중인 심사 기준을 충족하는 경우, 전환이 가능하기 때문입니다. 전환 조건 등에 대한 세부사항은 회사마다 차이가 있으므로 꼭 확인하시기 바랍니다.
▶ 납입기간
납입 기간은 20년 혹은 30년을 추천합니다. 어린이보험에 가입할 때 20년납 혹은 30년납으로 보험가입을 해야 합니다. 납입 기간이 길수록 보험료는 저렴하고, 납입 기간이 짧으면 보험료가 비싸지기 때문입니다. 또한, 가입방법에 따라 납입 기간이 끝나면 해약환급금을 받을 수 있습니다. 해약환급금은 납입한 보험료의 일부분을 돌려받는 것으로, 납입 기간이 길수록 해약환급금도 많아집니다.
▶ 필수특약은?
필수 특약과 필요한 특약만 선택하세요. 어린이보험은 다양한 특약을 선택할 수 있습니다. 그러나 모든 특약을 선택하면 보험료가 비싸지고, 필요하지 않은 특약에 대한 보장도 받을 수 없습니다. 따라서 필수 특약과 필요한 특약만 선택하는 것이 좋습니다.
필수 특약은 다음과 같습니다.
- 암 진단비 특약
- 뇌와 관련된 진단비 특약
- 심장관련 진단비 특약
- 일상생활 배상책임 특약
03. 결론
이상으로 어린이보험 가입시 유의사항과 장단점, 꿀 팁에 대해 알아보았습니다.
도움이 되셨나요?
어린이보험은 우리 아이들이 자라면서 다기게 될 여러가지 사항들을 담보하여 보장하는 보험입니다.
절대 그렇게 되면 안되지만, 우리 아이들에게 만약에 생길 일들에 충분한 지원을 해 줄 수 있도록 해주는 것이 이 보험의 핵심입니다.
아이가 충분히 자립할 수 있는 나이인 30세까지 든든하게 지켜줄 수 있다면, 충분한 지원을 해 주면 어떨까요?
20년동안 납입을 하고 100세까지 지켜줄 수 있다면, 내가 세상에 없어도 지켜줄 수 있는 든든한 지원군이 되어 줄 것입니다.
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