보험은 보장을 내용으로하는 상품입니다.
따라서 나에게 딱 필요한 보험을 찾는 방법은 나의 생애주기와 보장내용을 살피는 것에 있습니다.
나에게 맞는 보험의 보장내용을 찾는 방법을 살펴보고 필요한 내용이 무엇인지 생각해 보면 좋겠습니다.
보험 상품별로 어떤 보장내용들이 있는지 간단히 살펴보고, 생애주기 즉 연령별로 필수 보장 체크리스트로 나에게 필요한 보험상품에 대해 간단히 알아보도록 하겠습니다.
01. 보험보다는 보장이다
대부분의 사람들은 어떤 보험에 가입되어 있나를 중요하게 생각합니다. 그러나 보험의 이름과 보장의 내역이 꼭 일치한다고 할 수 없습니다. 왜냐하면 보험은 주계약의 이름으로 되어 있고, 부가적인 추가 계약 내용들은 설계시 추가할 수 있기 때문입니다.
그렇기 때문에 보험은 반드시 약관을 통해 내가 어떤 보장내용으로 가입을 했는지를 점검해 봐야 합니다.
▶ 보장 내용에 따른 분류
- 사망보장: 생계를 책임지는 가장의 사망 시 필요한 보장입니다. 단일보장으로 가장 큰 금액이 필요한 보장으로 생명보험에는 일반사망과 재해사망 담보가 있고, 손해보험에는 질병사망과 상해사망 담보가 있습니다.
- 실손의료비보장: 실제로 내가 지출한 병원비를 지급해주는 상품입니다. 가입 시기별로 보장내역, 보장금액, 자기부담금, 갱신기간이 다르므로 가입한 시기를 살펴보는 것이 중요합니다
- 3대 진단금보장: 암뇌심으로 불리는 질병에 대한 진단금을 보장하는 상품입니다. 대다수가 최초1회한 보장이며 사망보장 다음으로 큰 금액을 보장합니다.
- 수술비보장: 암뇌심을 포함해서 여러 가지 질병이나 상해로 수술시 수술비를 지급하는 상품입니다. 진단금과 달리 횟수제한 없이 반복지급이 가능합니다.
- 입원일당보장: 암뇌심을 포함해서 여러 가지 질병이나 상해로 입원시 입원일당을 지급하는 상품입니다. 진단금과 달리 횟수제한은 없으나 기간제한이 있는 것이 특징입니다. 2016년 이후에는 수술입원일당, 종합병원입원일당 등으로 세분화되엇습니다.
- 간병보장: 뇌혈관질환 후유증, 교통사고 후유증, 치매 등으로 인하여 간병상태가 되었을 때 진단금 및 간병인일당을 지급하는 상품입니다.
- 생활보장: 자동차사고 시 형사합의금 및 벌금 등을 지원해주는 운전자보장, 각종 상해사고를 보장하는 상해보장, 화재위험에 대비하여 나의 재산을 지켜주는 화재보장, 법적으로 가입이 의무화된 자동차배상책임보장 등이 있습니다.
간단하게 보장을 위주로 분류해 보았습니다.
보험의 보장이 아무리 좋아도 유지 하지 못한다면 아무소용이 없습니다. 모든 것을 보험으로 보장받을 수 있으면 좋겠지만, 그렇지 못한 것이 현실입니다. 그래서 내 형편에 맞게 설계하는 것이 최고의 보험이라고 할 수 있는 것입니다.
▶ 사망보장에 대한 오해
사망보장은 종신보험으로 가장 많이 판매가 되는 상품입니다. 가장 비싸기도 하고 오랫동안 보험료를 납입하고 유지해야 하느 상품입니다. 그런데 사망보장에 너무 많은 비용을 지불하다보니 다른 보장이 부족한 경우가 많이 있습니다.
사망보장은 누구에게나 필요한 보장일까요? 사망보장은 누구에게 필요한 보장일까요?
사망보장은 남자든 여자든 생계를 책임지는 가장에게 필요한 담보이며, 첫아이가 출생해서 막내가 결혼할 때까지 가장이 생계를 책임지는 기간동안만 필요한 보장입니다.
우리 가족들이 각자 돈벌이를 시작하고나면 필요한 능력은 바로 내 생활비와 의료비를 해결할 수 있는 능력입니다.
그래서 이때를 위한 필요보장은 바로 의료비 보장인 것입니다.
미혼의 남성이 보험을 가입한다면, 사망보장보다는 의료비보장에 중점을 두고 가입하는 것이 현명한 선택이 됩니다. 사망보장은 가정을 꾸리고 난 다음 배우자와 상의해 내가 필요한 보장을 가입하면 되는 것입니다.
사망보장은 종신보험이 아닌 기간을 한정하는 정기보험으로 가입하면, 보험료가 1/5 수준으로 줄어들게 되는데, 보장이 필요한 시점까지 잘 받으면서, 다른 보장을 더 확대할 수 있는 꿀팁입니다.
▶ 누구에게나 필요한 보장
나이가 들수록 질병이 늘어나고 병원에 갈 확률이 높아진다는 것은 누구나 다 아는 상식입니다.
그렇지만 나이가 어리다고 해서 질병이나 상해에 노출되지 않는 것도 아닙니다.
그래서 누구에게나 필요한 보장은 "의료비보장"입니다.
5천만 국민의 75%가 가입한 '실손의료비'보장이 그것입니다.
하지만 실손의료비는 실제 지출한 의료비만 보장을 하지, 그 이상은 보장하지 않는 것이 문제입니다.
암이나 뇌졸증, 급성심근경색 등 위중한 질병이 발생하면, 그로 인하여 생계를 유지하기 어려운 경우가 대부분입니다. 그래서 이때 추가로 보장받을 수 있도록 3개 진단금(암, 뇌졸증, 심혈관)보장을 하는 보험을 추가로 계약하는 것입니다.
우선순위를 매기자면 1) 실손의료비 -> 3대 진단금 -> 수술비보장 순이 될 것입니다.
한 가지 유의할 것이 있다면 의료비보장은 통계적으로 나이가 들수록 보험료가 급증한다는 것입니다.
젋었을 때 가입해서 보험료를 미리 내는 방식(비갱신형 보험)과 정해진 기간마다 높아진 보험료를 내는 방식(갱신형 보험)을 적절히 섞어서 가입하는 전략이 필요한 것이 그 이유이입니다.
▶ 보통의 한국인에게 필요한 보험
모든 질환에는 그 원인이 되는 기저질환이 존재합니다. 대표적으로 고혈압, 고지혈, 당뇨등이 유명합니다.
이런 기저질환을 불러오는 생활 습관으로는 비만, 흡현, 음주가 있습니다.
통계에 따르면 대한민국 성인남녀 30%가 비만, 30%가 흡연, 70%가 음주를 한다고 합니다.
내가 비만인데 흡연과 음주 모두를 한다면 심뇌혈관질환에 걸릴 확률이 2~3배 높아집니다.
이런 습관을 고치지 못한다면 시간이 지날수록 발병확률은 더 높아지게 되는 것입니다.
그런데 이런 습관 고칠 수 있나요? 안된다고 판단이 되어지면, 나와 가족들을 위해 보험을 빨리 가입하는 방법도 있습니다.
보통의 한국인에게는 심뇌혈관질환에 걸렸을 때 보장을 받을 수 있는 보험 가입이 필요한 것입니다.
보험료는 통계가 발달하면 발달할 수록 올라갈 수 밖에 없습니다.
지금 조금이라도 건강할 때 보험에 가입하지 않으면, 나중에는 보험료도 비싸질 것이라는 사실도 꼭 염두해 두어야 합니다.
건강이 좋지 못한 사람들, 생활 습관이 나쁜 사람들에게 더 많은 보험료를 요구할 것이기 때문입니다.
02. 연령별 필수 보장 체크리스트
자신에게 맞는 보험을 선택할 때는 보장 외에도 여러 가지 요소들을 감안해야 합니다.
그 중에 여러번 강조해도 또 강조하고 싶은 것은 지불 할 수 있는 보험료의 크기입니다.
그리고 또 가족력, 미래의 계획, 수입의 규칙여부 등등 체크해야 할 것이 한 두가지가 아닙니다.
위의 표가 복잡해 보이지만 사실 간단합니다. 자기 연령대에서 어떤 보장이 필요한지를 먼저 파악하고 따져보시기 바랍니다. 그러면 어떤 보험을 가입해야 할지에 대한 우선순위가 쉽게 정리될 것입니다.
03. 결론
보험도 상품입니다. 그 상품을 이용하는 사람으로 상품의 전부는 아니더라도 목적에 맞게 사용하는 것이 중요합니다.
삶을 살아감에 있어서 갑작스런 위기가 닥쳤을 때, 보험이 얼마나 큰 힘이 되는지는 주변사람들을 통해서도 많이 알고 계시리가 생각이 되어 집니다.
하지만 잘못 알고 있었던 보험 하나가 위기가 닥쳤을 때 더 큰 위기로 다가온다면, 그만큼 낭패인 것이 없을 것입니다.
우리 인생의 주기에 맞게 보험을 잘 설계해서 인생의 위기를 잘 극복하고, 다시 일어설 수 있는 힘을 얻어갈 수있었으면 좋겠습니다.
지금 인생의 어디쯤 계신가요? 나의 미래는 안전한가요?
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