우리는 보험이라는 상품을 가입하지만, 보험용어에 대해 잘 모르는 경우가 많습니다.
인보험이라는 단어도 어쩌면 그 가운데 하나일지도 모르겠습니다.
손해보험, 생명보험은 들어봤어도 말입니다.
그래서 인보험에 대해서 그리고 살면서 꼭 필요한 인보험에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다.
01. 인보험이란? 종류와 장단점
인보험은 사람이 보장의 담보가 되는 보험 전체를 총칭합니다.
피보험자의 생명이나 신체에 보험사고가 발생할 경우 보험회사가 보험계약으로 정하는 바에 따라 보험금이나 그 밖의 급여를 지급하는 보험입니다.
인보험에는 생명보험, 연금보험, 변액보험, 상해보험, 질병보험 등이 있습니다.
인보험의 종류
앞에서 분류한 사망보장, 생존보장이 인보험의 주요 영역입니다. 여기에 노후보장과 생활보장을 포함시킬 수 있습니다.
- 사망보장은 예상한 수명보다 일찍 사망하게 될 경우, 가장으로서의 경제적 책임(남아있는 가족의 생계)을 다하기 위해 준비해야 하는 보장을 뜻합니다. 대표적 보험으로 종신보험과 정기사망보험이 있습니다.
- 생존보장은 예상보다 길어진 평균수명에 비례하여 증가한 신체적 위험(질병 및 상해)에 대비하는 보장을 뜻하는데, 대표적으로 실손의료비 보험, 암보험을 포함한 주요 질병에 대한 진단금보험, 우연한 사고로 다치는 것에 대비한 상해보험, 그리고 수술이나 입원을 대비한 수술비 및 입원비 보험 등이 있습니다.
- 노후보장은 노후를 살아가는 데 꼭 필요한 보장을 뜻합니다. 대표적인 보험으로는 노후생활비를 위한 연금보험과 중대한 질병이나 상해로 간병상태에 놓일 때 필요한 간병보험이 있습니다.
- 생활보장은 자동차사고 및 화재사고뿐 아니라 살면서 생기는 각종 배상책임의 위험을 대비한 보장 입니.
인보험의 장점
인보험은 사람의 생명이나 신체에 관한 위험을 보장해 주므로 가족이나 자신의 경제적 부담을 줄여주고, 노후나 질병 등에 대비할 수 있습니다. 또한 인보험은 세금감면 혜택을 받을 수 있으며, 다양한 종류와 특약으로 자신의 상황과 필요에 맞게 선택할 수 있습니다.
예를 들어, 연금보험은 노후생활을 위한 수입원이 되고, 변액보험은 투자수익도 기대할 수 있습니다. 상해보험은 사고로 인한 치료비와 손실을 보상해 주고, 질병보험은 입원이나 수술 등에 대한 비용을 지원해 줍니다.
인보험의 단점
인보험의 단점은 보험료를 꾸준히 납부해야 하며, 보험계약에 따라 보장되지 않는 사항이나 제외사항이 있을 수 있습니다.
예를 들어, 생명보험은 피보험자의 고의나 자살 등으로 인한 사망은 보장하지 않으며, 상해보험은 전쟁이나 범죄 등으로 인한 상해는 보상하지 않습니다. 또한 인보험은 고지의무가 있어서 건강상태나 직업 등에 변화가 있으면 보험회사에 알려야 하며, 그렇지 않으면 보험금 지급이 거절되거나 감액될 수 있습니다.
02. 인보험 보장의 핵심
인보험 보장의 핵심은 다음 세 가지라고 할 수 있다.
보장의 영역
인보험의 보장의 영역관점에서 핵심은 바로 골고루 보장을 받아야 한다는 것입니다.
편식하는 습관이 있는 사람들에게는 건강에 문제가 생갈 수 있는 것처럼 보장도 골고루 받아야 좋습니다.
어떤 사고가 어떻게 나에게 생길지 모르는데, 그러한 미래를 보장받기 위해 보험에 가입하는 것이기 때문입니다.
잘못된 예로서 중복지급이 되지 않는 실손의료비 보험에 가입한다거나, 질병에만 보험에 가입하고 상해에는 가입이 안되어 있다거나 하는 것입니다.
보장 금액
인보험의 보장금액은 충분하게 설계하는 것이 중요합니다.
모든 보험에 골고루 들었다고 해도 보장금액이 모자라다면, 실제로 보험사고가 발생했을 때 충분한 보험 혜택을 받기가 어려워집니다.
예를 들어 보장금액이 500만 원 미만의 암보험에 가입되어 있는 경우인데, 2005년 이전 가입한 암보험인 경우가 그렇습니다. 최근에 가입한 보장금액도 대부분 3천만 원 미만인 경우가 많이 있습니다.
최근 항암 치료에 대한 의료기술은 지속적으로 발전하고 있고, 의료비용 또한 증가 추세다. 특히 이런 항암 치료 대부분이 상급종합병원에서 통원 치료로 이루어짐을 감안하면 치료비 외에도 교통비, 간병비 등에 대한 준비도 필요합니다. 그뿐만이 아니라, 치료가 길어져 실직 등 경제생활을 영위할 수 없는 상황을 대비해 일정 기간 사용할 수 있는 가족들의 긴급 생활자금에 대한 준비도 필요한 것이 암이라는 병입니다.
특히 암을 치료받는 대상이 가계의 주 소득원인 가장이라면 말할 나위가 없습니다. 이런 점을 모두 고려했을 때 암 진단금 1~3천만 원은 턱없이 부족하다는 것은 너무나도 자명한 일입니다. 제대로 된 암보험은 치료비와 더불어 치료기간의 간병비, 생활비까지 고려되어야 합니다.
충분한 보장금액은 인보험 가입의 필수요건입니다.
보장 기간
세 번째 인보험 보장의 핵심요소로는 보장 기간을 길게 가져가는 것입니다.
최근 몇 년간 출시된 상품은 100세까지 보장하는 상품이 대다수입니다. 하지만 불과 10년 전만 해도 80세 만기 상품이 대다수를 이루었고, 더불어 10년, 15년, 20년 등 일정 기간만 보장하는 정기보험 상품이 주류를 이루었었습니다. 그래서 보험을 골고루 가입금액을 충분하게 준비해도, 기간이 충분하지 못하면 정작 보험이 필요한 시기에 보장받지 못하는 상황이 발생하게 됩니다.
보험료가 저렴하다는 이유로 10~20년 정도의 일정 기간만 보장하는 정기보험만 가지고 있다면 나중에 큰 문제가 될 수밖에 없습니다.
보험료와 환급률
위의 세 가지 원칙에 의해 보장을 준비했다면, 마지막으로 비교해야 할 것은 보험료와 환급률입니다.
보험료는 저렴하면 좋고, 환급률은 높으면 좋다는 것이 가입자 대부분의 생각일 것입니다. 하지만 세상 어디에도 보험료는 싸고, 환급률도 높으면서, 보장도 훌륭한 보험은 없습니다. 보험료가 싸면 싼 대로 이유가 있고, 환급률이 높으면 높은 대로 이유가 있습니다.
우리는 기억해야 합니다. 우리가 보험에 가입하려는 이유를 말입니다. 보험선택 기준이 단순히 보험료가 싸다거나, 환급률이 높다는 것이 되어서는 안 됩니다. 결국 보험의 핵심은 보장이고, 보장이 우선 살펴봐야 하는 것입니다.
보험상품은 크게 2가지 상품으로 구별됩니다.
첫 번째는 만기 시에 환급금이 없는 순수보장형 상품이고, 두 번째는 만기 시에 일정 수준의 만기환급금을 보장하는 만기환급형 상품입니다.
만기환급형 상품은 보장보험료와 별도로 만기환급금을 위한 저축보험료가 들어가기 때문에 순수보장형 상품보다 비쌀 수밖에 없습니다. 하지만 보험사고 이외의 상황에서 큰돈이 필요할 경우, 중도인출이나 약관대출을 통해 비상자금으로 활용이 가능합니다. 무엇보다 갱신형 담보가 포함된 보험상품일 경우, 갱신 시 인상되는 보험료를 추가 부담 없이 그동안 적립해 둔 적립보험료로 대체납입할 수 있다는 이점이 있습니다.
그래서 ‘순수보장형이 좋다. 만기환급형이 좋다’라는 논란은 무의미한 것입니다.
가입자 본인의 목적에 맞게 선택해서 가입하면 되는 것입니다.
03. 살면서 꼭 필요한 인보험 추천
가입자의 연령 및 재무환경에 따라 인보험의 우선순위는 달라질 것입니다.
그래도 중요도에 따라 정리를 해 보았습니다. 참고하시어 나에게 꼭 필요한 보험이 무엇 인치 살펴보시기 바랍니다.
1. 실손의료비 보험
실손의료비 보험 전 국민이 가입하는 제2의 건강보험이라고 할 만큼 많은 사람들이 가입되어 있습니다.
실손의료비 보험은 가입시기에 따라 1년, 3년, 5년마다 보험료가 올라간다는 단점이 있습니다. 하지만 5천만 원 한도로 질병이나 상해에 관한 의료비를 0~30% 공제하고, 대부분 보상받을 수 있는 장점이 있습니다. 무엇보다도 미래에 의료비가 상승할 경우, 정해진 한도 내에서는 정액보장보다 물가상승에 좀 더 잘 대비할 수 있는 유일한 의료비보장보험이다.
2. 암보험
현재 우리나라 통계기준으로 남자는 5명 중 2명, 여자는 3명 중 1명에게 암이 발생한다고 합니다. 확률적으로 봐도 가입 이후 혜택을 볼 확률이 높은 보험이 암보험입니다. 특히 암은 발병 시 다른 질병에 비해 치료비와 생활비에 대한 부담이 크기 때문에, 젊고 건강할 때 꼭 1개 이상은 가입해 두면 좋은 보험입니다.
3. 뇌심보험
암과 더불어 뇌혈관과 심장질환은 우리나라에서 통계적으로 가장 빈번하게 발생하는 병입니다. 뇌혈관과 심혈관질환은 진단금과 더불어 수술비의 중요성이 큰데, 고혈압, 고지혈, 당뇨를 가지고 있는 기저질환자들은 재발이 많기 때문에, 뇌심보험을 가입할 때는 보장의 범위와 더불어 수술비담보의 유무도 꼭 따져보며 가입하기를 권장드립니다.
4. 사망보험
사망보험은 죽을 때까지 보장하는 종신보험과 일정 기간(30~60세)을 보장하는 정기보험, 2가지가 있습니다.
사망보험은 보험료 부담이 없다면 종신보험으로 가입해도 되지만, 보험료가 부담된다면 정기보험으로 가입하는 게 좋습니다. 생각보다 훨씬 적은 보험료로 1억 원 이상의 보장을 충분히 챙길 수 있기 때문입니다. 남녀를 막론하고 생계를 책임지는 가장이라면 꼭 필요한 보험입니다.
이유에 대해서는 지난 글을 참고해 주시면 감사하겠습니다.
나에게 딱 필요한 보험 찾는 방법
보험은 보장을 내용으로하는 상품입니다. 따라서 나에게 딱 필요한 보험을 찾는 방법은 나의 생애주기와 보장내용을 살피는 것에 있습니다. 나에게 맞는 보험의 보장내용을 찾는 방법을 살펴보
02.ggumi10000.com
5. 소득보장보험
소득보장보험은 가족의 생계를 책임지는 가장이 질병이나 상해로 인해 후유장해 상태가 되어 더 이상 생계를 꾸려갈 수 없을 경우, 꼭 필요한 보험입니다. 사망보험과 다른 점은 사망보험은 일단 대부분 일시금으로 보험금이 지급되지만, 소득보장보험은 10년, 20년, 30년 등 일정 기간 동안 100만, 200만, 300만 원 등 가계에 필요한 생활비를 나누어 지급한다는 것이 특징입니다.
6. 간병보험
실손의료비 및 암보험 같은 주요 질병에 대한 보장도 책임지지 못하는 영역이 바로 간병보장입니다.
가장 대표적인 게 치매나 뇌졸중 등으로 가족구성원의 누군가가 장기간 입원하거나 간병을 통해서 누군가의 보살핌을 받아야 하는 경우입니다. 돈도 돈이지만, 일상이 무너지는 상황을 주변에서 많이 보게 됩니다.
치매로 노인요양병원에 입원하게 되면, 한 달 평균 150만 원 정도의 병원비가 필요합니다. 이런 병원비 중 간병비용은 실손의료비 보험에서도 보장하지 않는 영역입니다. 그렇기 때문에 급격한 초고령화시대를 맞이하는 대한민국에서 앞으로 꼭 필요한 보험이라고 생각합니다. 특히 치매는 여성이 남성보다 발생 확률이 2배 이상 높으므로 더욱 관심을 가져야 할 것입니다.
7. 수술 및 입원일당 보험
입원수술비보험은 진단금보험과 달리 최초 1회 한이 아닌 반복지급이 가능하다는 장점이 있습니다.
최근에는 다양한 수술비 담보들이 출시되어 경증질환부터 암과 2대 질환 같은 중증질환까지 광범위하게 반복보장한다는 것이 특징입니다.
보험은 언제나 그렇듯이 나의 상황에 맞게 설계하는 것이 최고입니다.
꼭 필요하다고 생각하는 순서대로 정리했으니 곰곰이 생각해 보시기 바랍니다.
04. 결론
인보험이란 피보험자의 생명이나 신체에 관한 위험을 예방하고 경감하기 위한 중요한 수단입니다. 따라서 인보험을 가입할 때는 자신의 상황과 필요에 맞는 종류와 내용의 인보험을 선택하고, 계약과 납부, 신고 등과 관련된 의무와 권리를 잘 숙지하고 이행해야 합니다.
마지막으로 당부의 말씀을 드리면 다음과 같습니다. 인보험 계약 시 꼭 고려하시기고 지켜주시기 바랍니다.
- 보험계약의 내용을 잘 확인하고 이해하십시오. 보험계약은 보험의 목적, 보험사고의 성질, 보험금액, 보험료, 보험기간, 무효와 실권의 사유 등이 기재된 보험증권에 의해 체결됩니다. 보험증권을 받으신 후에는 꼭 읽어보시고, 약관이나 특약에 대해 궁금한 점이 있으면 보험회사나 보험모집인에게 문의하십시오.
- 고지의무를 성실히 이행하십시오. 고지의무란 보험계약을 체결할 때 피보험자의 건강상태나 직업 등에 관한 중요한 사실을 보험회사에 알려야 하는 의무입니다. 고지의무를 위반하면 보험회사가 계약을 해지하거나 보험금 지급을 거절하거나 감액할 수 있습니다. 또한 보험계약 후에도 피보험자의 건강상태나 직업 등에 변화가 있으면 보험회사에 알려야 합니다.
- 보험료를 정기적으로 납부하십시오. 보험료는 보험계약에서 정한 기간과 방법에 따라 납부해야 합니다. 만일 보험료를 납부하지 않으면 계약이 해지되거나 실권되어 보험금 지급을 받을 수 없게 될 수 있습니다. 물론 일정한 기간 내에 미납된 보험료를 납부하면 계약이 부활되거나 회복될 수 있습니다.
- 보험사고가 발생하면 즉시 신고하십시오. 보험사고란 인보험이 목적으로 하는 피보험자의 생명이나 신체에 관한 사고를 말합니다. 만일 보험사고가 발생하면 가능한 한 빨리 보험회사에 신고하고 필요한 서류를 제출해야 합니다. 그렇지 않으면 보험금 지급이 지연되거나 거절될 수 있습니다.
'보험' 카테고리의 다른 글
| 당신만 모르는 실손의료비 보험에 관한 모든 것 (0) | 2023.06.05 |
|---|---|
| 사망보험 가입을 위한 핵심 꿀 팁 그리고 후유장해와 소득보장보험 (0) | 2023.06.02 |
| 나에게 맞는 보험 보장 · 설계사 · 보험사 찾는 꿀팁 (0) | 2023.05.31 |
| 가족력이 있다면 나에게 필요한 보장은 무엇일까? (0) | 2023.05.31 |
| 나에게 딱 필요한 보험 찾는 방법 (0) | 2023.05.31 |