사망보험은 보험 계약자가 사망할 경우 지급되는 금전적 보상을 제공하는 보험 상품입니다. 일반적으로 사망보험은 보험 계약자가 일정 기간 동안 보험료를 지불하고, 사망이 발생한 경우에는 지정된 금액이나 보험금이 수혜인에게 지급됩니다.
사망보험은 생계를 책임지는 가장의 유고시에 남은 가족의 생계를 위해 드는 보험 상품입니다.
이런 사망보험을 가입하기 위한 핵심 꿀팁을 알려드리도록 하겠습니다.
01. 사망보험 가입시 고려사항
사망보험 가입시 고려해야 하는 사항들이 존재합니다.
첫 번째는 사망보장이 '언제까지 필요한가?'를, 두 번째는 사망 시 '남겨진 가족에게 얼마의 자금이 필요한가?'입니다.
이 두 가지 고려사항에 대해 세부적으로 이야기해 보겠습니다.
▶ 언제까지
첫 번째로 생각해봐야 할 것은 ‘사망보장이 언제까지 필요한가?’입니다.
의료비는 태어나서 사망할 때까지 평생 필요한 보장인 반면에, 사망보장은 꼭 평생 동안 필요한 건 아니라고 생각합니다. 사망보장이 필요한 시기는 보통 첫아이가 태어나서 막내가 결혼할 때까지 대략 30년 정도입니다. 이 기간에 집중해서 사망보장을 준비해야 하는 것이다.
왜냐하면 사망보험의 제일 큰 목적이 가장의 사망 시 남아 있는 가족들의 생계를 보장하기 위함이기 때문입니다.
물론 상속개시 시 상속세 재원을 마련하기 위해 자산가들이 사망보험에 들기도 합니다. 하지만 이러한 목적은 극히 일부분입니다. 그렇기 때문에 대부분 보편적인 사망보장이 필요한 기간은 가장이 생계를 책임지는 30년 정도임을 기억해야 합니다.
▶ 얼마나 필요한가?
다음으로 생각할 것은 사망보장 금액입니다. 얼마나 필요할까요?
그래서 사망보장 금액에 대한 한번 정리를 해 보았습니다. 만약 가장이 불의의 사고나 질병으로 사망할 경우, 남은 가족에게는 어떤 일이 벌어질까를 예로 들어 말입니다.
우선 투병기간 동안 들어간 의료비를 완납해야 하고, 장례비도 지불해야 합니다. 이후에는 가장이 남기고 간 부채를 정리하고, 마지막으로 어떻게 생계를 유지할지 대책을 마련해야 해야 합니다. 그리고 누군가 가장을 대신해서 일을 해야 합니다.
계산을 해 보면 아래와 같이 계산할 수 있습니다.
가장 사망 시 필요한 금액 (예시)
1) 장례비 : 1,500만 원
2) 3인가족 1년 평균 생활비 : 약 3.600만 원 (월 300만 원 기준)
3) 1인당 가구 평균 부채 : 약 6,000만 원 (2020년 기준)
4) 창업비용 : 1억 원
5) 총 예상비용 : 2억 1,100만 원 (예상)
가장이 사망을 하고 정신 차리고 예전과 같은 생활을 하기 위해서 최소 1억 5천 ~ 2억은 필요합니다.
결국 사망보장을 제대로 준비하지 못하면, 대부분의 중산층 가정은 가장 유고 시 극빈층으로 전락하게 되는 것입니다.
▶ 사망보험을 준비하는 방법
앞서 이야기했듯이 사망보험을 필요한 금액만큼 가입을 하면 보험료가 비싸집니다.
그럼에도 불구하고 가족을 위해 사망보험을 가입을 한다면, 두 가지 방법으로 가입이 가능합니다.
생애 전 기간 동안 보장을 받는 종신보험과, 일정 기간까지 보장을 받는 정기보험입니다.
사망보험이 필요한 기간은 가장으로서의 역할이 어느 정도 마무리가 되는 은퇴시점입니다. 그 이후에는 다른 보장들이 더 필요한 시점이 됩니다.
가장 큰 문제라고 할 수 있는 일반 서민들이 감당하기에 보험료, 이것은 어쩌면 당연하다 할 수 있습니다.
가입 시부터 종신까지 보장하려니 보험료가 당연히 비쌀 수밖에 없습니다.
그렇다면 정말 순수하게 정기보험으로 가입하면 얼마의 보험료가 들까요?
40세 가장이 1억 원 사망보장을 가입하기 위해 60세까지 20년간 정기보험에 가입할 경우의 월 보험료는 회사마다 차이가 있지만 대부분 3만 원 내외의 보험료로 가입이 가능합니다.
한마디로 정기보험은 종신보험료 1/4에서 1/5 정도 수준의 보험료로 똑같은 보장을 챙길 수 있다는 것입니다.
여기서 더 나아가 종신보험료 절반의 보험료로, 사망보험금을 지금의 2배로 준비를 한다면, 보험의 원래 목적에 맞게 설계가 되는 것이라고 생각합니다.
이렇게 보험료는 줄이고 보장은 늘리는 것이 효과적인 보험가입 방법 중 하나입니다.
지금의 보험이 혹시 너무 부담스럽지는 않은지 확인이 필요합니다.
02. 사망보장의 담보 (사망의 종류)
사망보장의 담보는 총 4가지로 분류됩니다.
생명보험과 손해보험은 보장범위에 다소 차이가 있어 꼭 한 번쯤은 확인할 필요가 있다 생각이 됩니다.
생명보험은 일반사망과 재해사망으로 구분하고, 손해보험은 질병사망과 상해사망으로 구분을 합니다.
▶ 일반사망
첫 번째, 보장의 범위가 가장 광범위한 것은 생명보험사의 일반사망입니다.
일반사망은 2년 이내의 자살 이외에는 거의 모든 사망에 대해 보장해 주는 사망 담보입니다. 사망 원인이 질병이든 상해나 교통사고든 문제가 되지 않습니다. 그래서 사망 시에 가장 논란의 여지없이 보험금을 수령할 수 있는 것이 일반사망입니다. 나머지 사망 담보의 경우에는 면책조항(보험금을 지급하지 않는 경우)이 있기 때문에 주의가 필요합니다.
▶ 질병사망
두 번째로 보장의 범위가 큰 것은 손해보험사의 질병사망입니다. 실제로 대한민국 사망원인을 질병 대 상해로 구분하면, 질병으로 인한 사망이 90% 일 정도로 높습니다. 상해로 인한 사망은 10% 정도로, 질병사망으로 인한 사망이 월등하게 높습니다. 그래서 상해사망보다 질병사망이 보통 10배 이상 보험료가 비쌉니다. 그렇기 때문에 질병사망을 담보하지 않고 상해사망이나 재해사망만 가입했다면, 반쪽자리도 안 되는 보장을 받고 계시는 것입니다.
▶ 재해사망
세 번째로 범위가 큰 것은 생명보험사의 재해사망입니다. 재해사망은 우발적인 외래 사고로 인한 사망에 대해 보험금을 지급합니다.
▶ 상해사망
네 번째는 손해보험사의 상해사망입니다. 상해사망은 우연하고 급격한 외래 사고로 인한 사망에 대해 보험금을 자급하며며、 주요 면책사유로는 고의, 임신/출산/산후기, 전쟁/무력행사/폭동, 직업/직무/동호회 활동 등(전문 등반이나 스킨스쿠버 등 위험활동, 직무상 선박에 탑승 시)이 있습니다.
03. 사망보험과 후유장해
후유장해는 사고나 질병으로 인해 신체에 장해가 남게 되는 경우를 이야기합니다.
사망과 후유장해는 생명유지 유무의 차이로 비슷한 점이 참 많습니다. 우선 차이점에 대해 이야기를 하고, 어떻게 하면 효과적으로 보험을 설계할 수 있을지 이야기를 해 보겠습니다.
▶ 사망보험과 후유장해 차이점
첫 번째 차이점은 사망은 생계를 책임지는 가장에게 필요한 담보지만, 후유장해는 누구에게나 필요한 담보라는 것입니다
사망과 고도후유장해(80%) 이상의 후유장해는 동일한 보험금이 지급되는 보험이 많습니다. 이는 사고나 질병치료 이후 생명은 붙어 있지만, 심각한 장해를 입게 되면 살아있는 동안 재활치료 및 간병을 위한 비용이 많이 들어가기 때문입니다. 만약 가족 중에 가장이 아니라도 누군가가 심각한 장해를 입게 되면 여러 가지로 들어가는 비용이 만만치 않을 것이고, 생활도 정상적이지 않을 것은 불보듯 뻔합니다.
두 번째 차이점은 사망보장을 위한 보험료는 비싸지만, 후유장해를 위한 보험료는 사망보장을 위한 보험료보다 훨씬 저렴합니다. 왜냐하면 사망보험금은 보험금 전체를 지급하지만, 후유장해로 인한 보험금은 지급률에 따라 차등지급되기 때문입니다. 특히 상해 관련한 후유장해 보험료는 생각보다 저렴합니다.
세 번째 차이점은 사망보장은 가장이 생계를 책임지는 기간 동안 집중적으로 필요하지만, 후유장해 보장은 전 생애에 걸쳐서 필요한 보장이라는 것입니다. 이는 사망으로 인한 보험금은 남은 가족이 소비할 재원이라고 하면, 후유장해로 인한 보험금은 남은 가족뿐만 아니라 본인도 써야 할 재원이기 때문입니다.
▶ 후유장해 왜 챙겨야 할까?
사실 가장이 주는 것 보다 더 큰 위험이 있다면, 바로 가장이 장해상태가 되어 소득은 벌지 못하는데, 지속적으로 병원비가 들어가는 상황입니다.
물론 이런 상황이 있으면 안되지만, 최악의 경우를 생각하기에 보험에 가입을 하는 것이라면, 이런 상황까지 고려를 하지 않을 수 없는 것입니다.
후유장해를 보상하는 담보는 크게 상해후유장해와 질병후유장해가 있는데, 대부분 소비자들은 상해후유장해만 가입을 합니다. 왜냐하면 질병후유장해는 상해후유장해에 비해 보험료가 비싸기 때문입니다. 또 상해후유장해는 3~100%의 후유장해를 대부분 보상하는 담보들이 많지만, 질병후유장해는 50%나 80% 이상의 후유장해만 보상하는 상품이 대부분이기 때문입니다.
04. 결론
사망보험을 가입하는 목적은 담보가 되는 사람의 사망시 남아 있는 사람들의 삶을 보전하기 위함임을 기억하면 좋습니다.
그렇기에 적정한 기간에 최대한의 보장을 할 수 있는 방법을 고민하는 것이 중요합니다.
사망보험과 비슷한 목적으로 담보가 되는 사람이 후유장해가 생기는 경우가 있습니다. 사망과 다르게 더 큰 경제적 손실이 있을 수 있는 상황인 것입니다.
사망보험의 경우 가장이라는 위치를 생각하면 필요할 수 있는 부분이지만, 후유장해의 경우에는 가장이 아니더라도 가족들의 경제적 여력에 큰 어려움을 줄 수 있기 때문에 모두가 필요한 보험이라 할 수 있습니다.
요즘은 종신보험이나 정기보험을 뛰어넘어, 합리적인 보험료로 가장의 사망이나 후유장해로 인한 소득상실을 보전하기 위한 소득보장보험(생활비보장보험)이 많이 출시되고 있습니다. 이 상품의 가장 큰 특징은 사망뿐만 아니라 후유장해 시에도 높은 보험금을 지급한다는 것이 특징입니다.
일부는 일시금으로 보험금을 지급하고, 일부는 매월 생활비처럼 쪼개서 보험금을 지급합니다. 이 상품은 필요한 기간 동안만 적은 보험료로 사망 및 후유장해를 동시에 보장받고 보험금도‘일시금 + 월지급’ 방식으로 지급받을 수 있어, 실질적으로 사망보장에 가장 적합한 보험이라고 할 수 있습니다.
여러가지 상황들을 고려하여 내가 혹은 가족들에게 큰 일이 생기더라도 견뎌나갈 수 있도록 준비를 하면 좋을 것 같습니다.
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