보험 가입 전 꼭 체크해야 할 사항

보험 가입전 반드시 체크해야 할 사항

보험은 꼭 가입해야 할까요? 아닙니다. 만약 당신이 위험에 닥쳤을 때 그 비용들을 다 감당할 수 있는 부자라면 말입니다

암에 걸려도, 가장 좋은 치료로 몇 천만 원씩 걱정 없이 내고, 일을 쉬어도 돈이 내 통장에 들어와 불어 가고 있는 그런 부자라면 말입니다.

그렇지 않다면 보험은 반드시 필요합니다. 

그런데 보험은 정말 잘 가입해야 하는 상품입니다. 보이지도 않는 상품을 구매하는 것이고, 언제 올지도 안올지도 모르는 위험에 대비하는 상품이기 때문에 더더욱 그렇습니다.

종신으로(죽을 때까지) 보장을 받겠다고 30년동안 보험료를 내면서 아무런 체크 없이 가입을 한다면 정말 당신은 대단한 사람이다. 

하지만 일이 닥쳤을 때, 당신이 힘들어질 수 있습니다

반드시 체크해야 하는 사항들을 이야기 해 보겠습니다.

01. 목적에 적합한 보험이어야 합니다.

저의 블로그 글은 한결같이 보험에 대해 목적에 적합해야 함을 이야기하고 있습니다.

100만 원이 넘는 휴대폰을 사서 벽돌로 사용할 수 없듯이 보험도 그 목적에 분명히 맞추어 장만해야 합니다.

예를 들어 5년뒤에 결혼할 자금으로 변액보험을 가입하는 바보 같은 짓을 하면 안 된다는 것입니다.

변액보험은 10년 뒤는 봐야 성과가 나는 특성을 가진 상품이기 때문에, 변액을 판매하는 설계사가 얼마나 이 상품을 알고 설계를 하고 있는지 내가 먼저 알아야 합니다.

종신보험은 생계를 책임지는 가장의 사망위험을 대비하기 위한 보험입니다. 암이 걸리면 나의 생활은 어떻게 되지? 등 고민해야 할 거리들이 많은 것이 사실입니다.

지금 내가 가입하려는 보험이 필요한지 불 필요한 것인지 전문가와 꼭 상담을 해보시기 바랍니다. 그리고 질문을 많이 하시기 바랍니다. 그 사람이 전문가인지도 꼭 확인하시고요

02. 이미 가입 되어 있는 증권을 분석하시기 바랍니다.

부모님께서 혹은 내가 이미 많은 보험들을 가입해 두었습니다.

보험은 무형의 상품이기 때문에 정기적으로 검사를 해야 합니다.

법이 바뀌고, 치료방법이 바뀌고, 그리고 나의 사정도 많이 바뀌었을 것입니다.

요즘 보험금은 낮추고 보장 금액을 늘리는 방법들이 많이 있습니다.

GA 보험사를 찾아가 비교하고 보장분석을 꼭 받아보시기 바랍니다.

지금 내 나이에 맞는 보장이 되어 있는지 정기적으로 체크하면 너무너무 좋습니다.

그러니 기존에 자신이 가입한 보험증권을 꼼꼼히 따져보는 것이 정말 중요합니다.

가입한 증권을 분석할 때는 주요 보장 5가지 유무 (사망, 실손의료비, 암, 2대 진단금, 입원비+수술비) 및 보장금액의 크기와 보장지간을 꼭 따져보시기 바랍니다.

03. 보험료 납입기간 및 보험료 인상(갱신 or 비갱신) 확인

보험료가 싸다고 가입을 한 경우라면 보장이 엉망인 경우가 많이 있을 것입니다.

시간이 지나 나의 형편이 나아졌을 수도 있고, 아닐 수도 있겠지만, 보장이 좋든 안 좋든 보험은 유지를 해야 보험입니다.

그리고 대부분의 보험이 시간이 지나면 지날수록 부담이 됩니다.

그러니 반드시 언제까지 보험료를 납입해야 하는지, 은퇴 이후 보험료 수준은 얼마가 될지 따져봐야 합니다.

04. 가계수입 대비 보장성보험료의 수준 점검

가계의 형편에 따라 보험료 수준은 다르겠지만, 보통 재무 전문가들은 수입의 10% 내에서 보장성보험료를 내라고 조언을 합니다. 지금 가계의 수입이 300만 원이라면 보장성보험료가 30만 원이 넘지 않게 세팅하는 것입니다. 은퇴 후에도 여전히 10%가 될 수 있도록 점검하는 것이 중요합니다. 은퇴를 했다고 부담이 30%에 육박하면 힘들어 유지하지 못하게 됩니다.

05. 소비자는 알릴 의무를 최선을 다해 알려야 합니다.

만약에 알릴 내용들 예를 들어 기존 질병이력, 상해로 인한 수술, 입원, 치료 투약이력 등등에 대해 숨기고 보험에 가입한다면 향후 보험금 청구 시 회사가 이 사실을 알게 되면 보험금 지급이 거절이 되고 일방적으로 보험계약 해지를 당할 수 있습니다.

절대 보험회사들은 보험계약 시에 이 부분을 언급 아지 않습니다. 보험금은 다 받아놓고 나중에 지급해야 할 때 이야기를 하게 됩니다. 그렇기 때문에 반드시 가입 전에 정확히 자기의 질병이나 상해에 대한 이력을 밝혀 가입하시기 바랍니다.

06. 계약자, 피보험자, 수익자 확인

문제가 되는 몇몇 계약이 있습니다. 가장 대표적인 사례가 “타인의 생명을 계약으로 하는 보험의 경우에는 반드시 피보험자의 서면동의를 받아야 한다”는 내용 있습니다. 예를 들어 계약자인 아내가 동의 없이 남편을 피보험자로 하여 종신보험을 들었을 경우, 피보험자(남편)가 사망하게 되더라도 원칙적으로 보험금수령은 불가합니다. 계약 자체가 무효이기 때문입니다. 혹시 모를 사고에 대비하는 것이지요

보험사기 많이 뉴스에서 보셨을 겁니다. 그래서 보험회사와 계약한 보험계약자, 보험의 대상이 되는 피보험자, 그리고 보험금을 수령하게 되는 보험수익자를 잘 설정해야 이런 문제를 막을 수 있습니다. 또한 계약자와 피보험자가 부모이고 수익자가 자녀인 것처럼 계약자와 수익자가 다르게 설정된 저축성보험이나 연금보험의 경우, 대부분 증여세 및 상속세와 관련한 문제가 생기므로 계약 전에 이를 반드시 따져봐야 합니다.

 

보험은 꼼꼼히 따질수록 좋아지는 복잡한 상품입니다. 꼭 가입 전에 세세하게 따져보셔서 나에게 딱 맞는 좋은 상품을 만나시기 바랍니다.