노후를 준비하면서 우리는 고민을 하게 됩니다.
노후를 준비할 때 고려해야 하는 상품들이 많이 있기 때문입니다. 그 고민들을 정리해 보려고 합니다.
먼저 이름도 비슷한 연금저축보험과 연금저축펀드를 비교하고 어떤 상품이 나에게 더 유리한지 살펴보도록 하겠습니다.
01. 연금저축보험이란?
연금저축보험은 세제적격 상품으로, 매월 정해진 금액을 납부하고 공시이율에 따른 수익을 더해 복리로 모아가는 상품입니다. 공시이율이란 기준금리에 자산운용수익을 합친 평균을 매월 정해서 제공하는 수익입니다.
▶ 연금저축보험의 특징
- 연금저축보험의 제일 큰 특징은 세액공제에 있습니다. 납부하는 보험료에 대해 연 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 지방소득세를 포함하여 13.2%(종합소득 400만 원 이하, 근로소득만 있는 경우 총 급여 5500만 원 이하는 16.5%)이니 연 최대 528,000원(660,000원)의 세금을 절약할 수 있습니다.
- 연금은 만 55세 이상부터 받을 수 있고, 연금수령 방식은 종신형, 일정기간형, 일정기간+종신형 등이 있습니다. 연금수령 시 매년 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다.
- 연금저축보험은 중도해지 시 세액공제 혜책은 받은 보험료 및 운용 수익의 16.5%가 기타 소득세로 부가되니 유의하셔야 합니다.
- 연금저축보험은 중도인출과 납입중단이 불가하니 이점도 참고하시기 바랍니다.
요약하면, 연금저축보험은 납입 시점에 세액공제 혜택을 받고, 공시이율에 따라 안정적인 수익률을 얻는 상품입니다. 하지만 중도해지나 인출이 어렵고, 연금수령 시 소득세를 내야 합니다.
연금저축보험은 보험사에서만 가입할 수 있으며, 각 보험사마다 상품의 조건과 혜택이 다를 수 있습니다. 자신의 납입여력과 노후목표에 따라 적합한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
▶ 연금저축보험의 장단점
연금저축보험 장점
- 세액공제: 납부하는 보험료에 대해 연 400만 원을 한도로 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 지방소득세를 포함하여 13.2% (종합소득 4000만 원 이하, 근로소득만 있는 경우 총 급여 5500만 원 이하는 16.5%)이니 연 최대 528,000원 (16.5%인 경우는 660,000원)의 세금을 절약할 수 있습니다.
- 안정성: 공시이율에 따라 수익률이 결정되므로 시장 변동에 영향을 받지 않습니다. 또한 최저보증이율이 있어 일정 수준 이하로 금리가 떨어져도 보장해 줍니다.
- 신뢰성: 삼성생명과 같은 자산규모 1위의 보험사에서 가입할 수 있으므로 안심할 수 있습니다.
연금저축보험 단점
- 낮은 수익률: 공시이율은 기준금리에 자산운용수익을 합친 평균이므로 시장 수익률보다 낮을 수 있습니다. 최근 공시이율은 2% 수준입니다.
- 세금 부담: 연금수령 시 매년 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다. 연금액이 1200만 원 초과 시 종합소득세육 6.6~44%가 적용됩니다.
- 유연성 부족: 중도해지나 인출이 어렵고, 납입중단이 불가능합니다.
02. 연금저축펀드란?
연금저축펀드는 세제적격 상품으로, 매월 또는 일시에 정해진 금액을 납부하고 펀드나 ETF에 직접 투자하여 수익을 모아가는 상품입니다. 펀드나 ETF의 수익률에 따라 수익이 변동이 되는 특징이 있습니다.
▶ 연금저축펀드의 특징
- 연금저축펀드는 납부하는 보험료에 대해 연 400만 원을 한도로 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 지방소득세를 포함하여 13.2% (종합소득 4000만 원 이하, 근로소득만 있는 경우 총급여 5500만 원 이하는 16.5%)이니 연 최대 528,000원 (16.5%인 경우는 660,000원)의 세금을 절약할 수 있습니다.
- 연금저축펀드는 다양한 상품 즉, 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등 다양하게 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 공격적인 성향의 투자자라면 고위험 상품을 통해 높은 수익을 추구할 수 있습니다.
- 또한 계좌 해지 없이 언제든지 입출금이 가능한 유연성을 가지고 있습니다. 연말공제 신청을 하지 않은 납입금은 비과세로 인출할 수 있으나, 연말 세액공제 신청을 한 납입금이나 연금저축에서 발생한 수익은 인출 시 16.5%의 기타소득세가 발생하는 점은 주의하셔야 합니다.
연금저축펀드는 노후에 꼭 필요한 연금은 손실 위험이 없고, 예측이 가능한 상품으로 준비하는 것이 필요합니다. 연금저축펀드는 시장 수익률에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있습니다.
그리고 납입 시점에 세액공제 혜택을 받을 수 있으므로 소득세 부담을 줄일 수 있습니다. 고정소득이 있는 경우는 세액공제 혜택을 볼 수 있습니다. 연금저축펀드는 증권사에서만 가입할 수 있으며, 각 증권사마다 상품의 조건과 혜택이 다를 수 있습니다. 자신의 납입여력과 노후목표에 따라 적합한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
▶ 연금저축펀드의 단점
- 위험성: 연금저축펀드도 결국 주식, 펀드에 투자하는 것이기 때문에 원금 손실의 가능성이 있고, 예금자 보호도 되지 않습니다.
- 세금 부담: 중도 해지 및 인출 시 16.5%라는 높은 기타소득세가 부과됩니다13. 연금수령 시 매년 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다. 연금액이 1200만 원 초과시 종합소득세육 6.6~44%가 적용됩니다.
03. 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이점
연금저축보험과 연금저축펀드는 모두 세제적격 상품으로, 납입한 원금에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 다음과 같은 차이점이 있습니다.
둘의 가장 큰 차이점은 납입방식에 있습니다. 연금저축보험은 매달 다달이 계약을 통해서 같은 금액을 넣게 되고, 연금저축펀드는 목돈을 1년에 한 번이나 2번을 내거나 할 수 있습니다. 물론 동일하게 매달 낼 수도 있습니다.
또 다른 점은 연금저축보험은 공시이율을 적용하고, 연금저축펀드는 펀드의 수익률에 따라 변동됩니다. 연금저축보험은 최저보증이율이 있어 일정 수준 이하로 금리가 떨어져도 보장해줍니다.
판매기관의 차이가 있습니다. 연금저축보험은 보험사에서만 가입할 수 있고, 연금저축펀드는 증권사에서만 가입할 수 있습니다.
요약하면, 연금저축보험은 납입방식이 고정적이고 운용방식이 안정적인 상품입니다. 연금저축펀드는 납입방식이 유연하고 운용방식이 변동적인 상품입니다.
저는 세제적격으로 연금저축을 준비할 때 연금저축보험에 가입을 권유합니다.
노후자금을 마련할 때는 사실 묶어두는 것이 가장 좋은 방법이라고 생각합니다. 연금저축펀드의 경우 다양한 상품으로 설계를 수시로 변경할 수 있다는 것이 장점이지만, 전문가가 아닌이상 상품을 자꾸 바꾸게 되면 오히려 손실이 크게 나는 것이 현실입니다.
노후에 꼭 필요한 연금은 손실 위험이 없고, 예측이 가능한 상품으로 준비하는 것이 필요합니다. 연금저축보험은 원금 손실없이 노후를 준비할 수 있습니다.
또한 연금저축보험은 오프라인대비 낮은 관리 비용으로 더 많은 연금액을 지급합니다. 연금저축펀드는 펀드나 ETF의 거래비용이 추가로 발생할 수 있습니다.
또한 설계사들을 통해 가입하는 연금저축보험은 별도의 진단이나 검사가 필요하지 않습니다. 연금저축펀드는 펀드나 ETF의 선택과 운용에 대한 공부가 필요하며, 리스크 관리도 나의 몫입니다.
따라서 연금저축보험은 안정적이고 신뢰할 수 있는 상품으로, 세액공제 혜택은 물론 한달이상 유지시 원금 손실없이 노후를 준비할 수 있습니다. 연금저축펀드는 다양하고 유연한 상품으로, 시장 수익률에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있으나, 원금 손실의 위험이 있고, 세금 부담이 큽니다.
그러나 최종적으로는 자신의 납입여력과 노후목표에 따라 적합한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
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