사람들이 착각하고 있는 보험상식

보험상식

보통 사람들은 보험에 대해 얼마나 관심이 있을까요?

사람들마다 그 관심도는 많이 차이가 납니다.

내가 병이 들어서 아픈 경험이 있고, 보험의 필요성을 안 사람들이라면 보험에 대해 관심을 가질 것이고, 건강한 사람들이라면 사실 보험에 가입이 되어 있어도 관심히 아주 적을 수 있습니다.

그래서 대부분 사람들에게 "보험 가지고 있어요?"라고 물으면 "많아요", "보험료를 10만원 납부하고 있어요" 식의 이야기를 하거나 보험이 많다고 한다거나 하는 대답을 합니다.

 

그래서 이 답답함을 조금이나마 해소하기 위해 글을 쓰기 시작했습니다.

 

눈에 보이지 않는 상품을 구매하는 행위인 보험계약 안에 들어있는 이야기들

그중에서도 상식으로 알아두면 좋은 보험상식들에 대해 이야기를 해 보려고 합니다.

01. 내 보험 어떤 보험이지?

보험은 그 안에 어떤 담보를 위한 계약인지 잘 알아야 합니다. 보험 설계사만 믿고 가입을 했다면 지금이라도 당장 보험증권을 한번 펼쳐보시기 바랍니다.

그리고 궁금한 것이 있으면 당시 가입했던 보험설계사에게 전화를 해 보시기 바랍니다.

보험은 각기 다른 회사마다의 다양한 상품들이 존재하고, 그 상품들을 가지고 설계사들이 조합을 할 때 마다 달라지는 상품입니다. 같은 상품이라고 하더라도 설계사들의 생각과 성향, 조건들에 따라 천차만별로 나뉘는만큼 꼭 한번은 내 보험이 잘 된 보험인지 보험점검을 할 필요가 있습니다.

지급 보험증권을 펼처보시기 바랍니다. 그런데 설계사가 가입만 시키고 뜨뜨미지근 하다. 그러면 저에게 연락을 주시면 친절히 점검을 해드리도록 하겠습니다.

 

02. 사망이라고 다 같은 사망이 아니다

우리나라의 1위 사망원인이 무엇인 줄 아십니까?

암이요? 아닙니다. 우리나라의 사망원인 1위는 불명예스럽게도 2003년 부터 13년간 OECD국가 중에서도 1위를 하고 있는 자살입니다. 2010년 이후 줄어들고 있다고는 하지만, 그래도 여전히 OECD 회원국 중에서 높은 수준을 유지하고 있습니다.

그럼 자살을 해도 나오는 보험이 있을까요?

답은 있습니다. 바로 어떤 죽음에도 보험금이 나오는 종신보험입니다.

물론 다양한 요건들을 따지기는 하지만 (보험사기가 될 수 있는 요건들은 있는지를 따지기는 합니다) 자살은 종신보험에서 보험금이 나옵니다.

 

생명보험사의 재해사망은 어떤 사망일까요? 손해보험에서 말하는 상해사망과 다른 사망인가요? 

상해는 일방적이고 우연한 외부의 압력으로부터 발생하는 사고입니다. 반면 재해는 상해를 포함해 법정질병은 물론, 전쟁 태풍이나 풍랑같은 자연현상, 인위적인 사고 또한 재해에 포함이 됩니다.

따라서 '우연한 사고인 상해'를 포함해 '우연하지 않은 인위적인 상해'를 재해라고 표현하게 됩니다. 그래서 생명보험의 재해사망 보장에서는 자살을 포함시킬 수도 있습니다. 하지만 손해보험의 상해사망에는 자살을 포함시킬 수 없습니다.

 

내가 계약한 담보들이 어떤 범위를 포함하고 있는지 확실히 알아볼 필요가 있습니다.

지금이라도 늦지 않았으니 확인을 하시기 바랍니다.

 

03. 난 보험으로 저축한다?

가끔 일반 시중금리보다 높은 금리의 종신보험을 저축보험으로 알고 가입하는 사람들이 있습니다. 뭔가 이상하지 않은가? 내가 가입한 상품은 종신보험 즉 사망을 담보로 하는 보험 상품인데, 금리가 높은 상품으로 저축을 하고 있다라니 너무 이상하지 않은가요?

보험상품은 가입할 때 그 목적을 분명히 하고 가입을 하는 것이 좋습니다.

종신보험은 사망을 보장하는 보험이지 저축보험과는 다른 상품이라는 것입니다.

저축보험은 따로 존재하는 상품입니다.

종신보험이 일반 적금이나 저축보험처럼 금리가 높을 수 있습니다. 그렇지만 금리가 높다고 해서 무조건 납입하는 보험료 대비 환급금이 높은 것은 아니기 때문에 이 점을 유념하셔야 합니다.

 

종신은 종신은 말 그대로 사망을 보장하는 보험이기 때문에 사망을 보장하기 위한 사업비가 지출됩니다. 쉽게 말해 종신보험의 보험료로 월 50만 원씩 납부한다 하더라도 50만 원 전부에 대해 금리를 적용하는 것이 아니라 사망보장을 하기 위한 사업비를 제외한 나머지 금액에 대해 금리를 적용받게 됩니다. 실질적으로 이자가 적용되는 원금을 매우 미약하다고 볼 수 있는 것입니다.
그렇기 때문에 종신보험은 사망보장을 하는 보험일 뿐 결코 저축보험이 될 수 없습니다. 저축의 개념으로 종신보험에 가입했다면 자신의 보험을 다시 한 번 정리해봐야 합니다.

 

04. 그렇다면 어떤 보험을 가입해야 할까?

보험이 필요하다고 생각하면 다음의 순서에 맞게 보험을 고민해 보시기 바랍니다.

1) 실손의료비

2) 3대 진단비 (암, 뇌, 심)

3) 후유장해

4) 수술비

5) 입원비

6) 기타 손해

7) 종신

8) 연금

순서는 위와 같지만, 꼭 필요한 보험은 나의 삶의 패턴에 달려 있습니다.

그렇기 때문에 꼭 전문가와 상담을 해 보셔서 나의 삶의 패턴에 맞는 보험을 설계하시기 바랍니다.